국민연금 더 받으려다 '건보료 폭탄' 맞습니다... 7,700만 원 손해 안 보려면 필독 (피부양자탈락, 연계감액, 실제 손익분기점)
국민연금 수령 시기를 결정하는 것은 단순히 언제 돈을 받느냐의 문제가 아닙니다. 60세 조기수령, 65세 정상수령, 70세 연기연금 중 어떤 선택을 하느냐에 따라 평생 수천만 원의 차이가 발생할 수 있습니다. 하지만 많은 사람들이 간과하는 것이 있습니다. 연금액만 보고 결정했다가 건강보험료 폭탄을 맞거나 기초연금이 삭감되는 함정에 빠질 수 있다는 점입니다. 국민연금을 35년간 성실히 납부한 두 사람 중 한 명은 7,700만 원을 더 받고, 다른 한 명은 그 돈을 고스란히 날린 이유는 무엇일까요? 지금부터 국민연금 수령 시기 결정에 숨겨진 세 가지 핵심 함정과 현명한 선택 기준을 알아보겠습니다.
건강보험료 피부양자 탈락의 충격
국민연금 연기연금을 선택하면 1년마다 7.2%씩 증액되어 5년 연기 시 최대 36%를 더 받을 수 있습니다. 월 100만 원을 받을 사람이 70세까지 연기하면 월 136만 원을 수령하게 되는 것입니다. 언뜻 보면 매우 매력적인 선택처럼 보입니다. 그러나 여기에 치명적인 함정이 숨어 있습니다. 바로 건강보험료 피부양자 자격 박탈입니다.
2024년 건강보험공단 기준으로 연 소득이 2천만 원을 초과하면, 즉 월 167만 원 이상의 소득이 발생하면 피부양자 자격이 박탈됩니다. 현재 자녀의 건강보험 피부양자로 등록되어 있어 건보료를 한 푼도 내지 않던 사람이라도, 국민연금을 받기 시작하면 이 기준을 초과할 수 있습니다. 월 167만 원이라는 숫자를 반드시 기억해야 합니다.
피부양자 자격을 잃으면 어떻게 될까요? 지역가입자로 전환되어 건강보험료를 본인이 직접 납부해야 합니다. 보통 월 15만 원에서 20만 원 정도가 나가며, 소득이 높으면 더 많이 나갑니다. 1년이면 180만 원에서 240만 원이 추가로 지출되는 것입니다. 여기서 아이러니한 상황이 발생합니다. 연금을 더 많이 받으려고 연기연금을 선택했는데, 월 136만 원 받던 것이 건보료 월 20만 원이 나가면 실제 수령액은 116만 원밖에 되지 않습니다. 정상수령으로 월 100만 원을 받으면서 피부양자 자격을 유지하는 것과 비교하면 실질적인 차이는 고작 16만 원에 불과합니다.
더 심각한 경우도 있습니다. 예를 들어 예상 연금액이 월 180만 원인데 조기수령을 하면 월 126만 원이 됩니다. 정상수령하면 건보료 월 20만 원을 내야 하므로 실제 수령액은 160만 원입니다. 반면 조기수령하면 건보료 없이 126만 원을 받습니다. 이런 경우 어느 쪽이 유리한지는 연금액과 건보료 금액에 따라 달라질 수 있습니다. 단순히 연금액만 보고 판단하면 안 되는 이유입니다. 따라서 현재 피부양자로 등록되어 있는 분들은 내 예상 연금액이 월 167만 원 근처인지 반드시 확인해야 합니다. 이 금액 근처라면 조기수령으로 연금액을 167만 원 아래로 낮추는 것이 오히려 유리할 수 있습니다.
기초연금 연계감액의 이중 처벌
기초연금은 만 65세 이상 소득 하위 70%에게 국가가 지급하는 연금입니다. 2024년 기준으로 단독 가구는 월 최대 33만 4,000원까지 받을 수 있으며, 1년이면 400만 원이 넘는 큰 금액입니다. 노후 생활에 상당한 도움이 되는 돈입니다. 그런데 여기에도 함정이 있습니다. 바로 국민연금 연계감액 제도입니다.
국민연금을 많이 받는 사람에게는 기초연금을 깎아주는 제도입니다. 국민연금을 적게 받는 사람에게 기초연금을 더 주겠다는 취지입니다. 얼마나 깎이느냐면, 최대 50%까지 감액될 수 있습니다. 월 33만 4,000원을 받을 수 있던 사람이 월 16만 7,000원밖에 못 받게 되는 것입니다. 한 달에 17만 원 가까이 차이가 나며, 1년이면 200만 원입니다.
그렇다면 어떤 경우에 감액이 시작될까요? 국민연금 월 수령액이 기초연금 기준연금액에 근접하면 감액이 시작됩니다. 2024년 기준으로 대략 월 50만 원 정도입니다. 국민연금을 월 50만 원 이상 받으면 기초연금이 조금씩 깎이기 시작합니다. 여기서 또 아이러니한 상황이 발생합니다. 국민연금을 더 많이 받으려고 연기연금을 선택했는데, 그 때문에 기초연금이 깎이는 것입니다.
실제 사례를 보면 더욱 명확합니다. 국민연금을 10만 원 더 받으려고 연기했는데, 기초연금이 15만 원 깎이면 결국 5만 원 손해를 보는 상황이 발생합니다. 이런 경우가 실제로 존재합니다. 따라서 내가 기초연금 대상자인지 먼저 확인해야 합니다. 2024년 기준으로 단독 가구는 월 소득인정액 213만 원 이하, 부부 가구는 340만 8,000원 이하면 기초연금 대상자입니다.
만약 기초연금 대상자라면 국민연금을 무작정 많이 받는 것이 답이 아닙니다. 국민연금과 기초연금 두 개를 합쳐서 얼마나 받는지를 계산해야 합니다. 어떤 경우에는 국민연금을 조금 덜 받더라도 기초연금을 온전히 받는 것이 전체 수령액에서 유리할 수 있습니다. 성실하게 국민연금을 납부한 사람이 오히려 기초연금에서 불이익을 받는 구조는 공적연금 제도의 신뢰를 떨어뜨리는 요소입니다. 이것이 바로 "더 받으려다 혹 떼는" 역설적 상황입니다.
연기연금 36% 증액의 실제 손익분기점
연기연금을 선택하면 1년마다 7.2%씩 증액되어 5년 연기 시 36%를 더 받을 수 있다는 것은 매우 매력적으로 들립니다. 반대로 조기수령을 선택하면 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액되어 5년 일찍 받으면 30%가 깎입니다. 그렇다면 실제로는 어떤 차이가 나며, 손익분기점은 언제일까요?
2024년 기준 국민연금 평균 수령액인 월 100만 원을 기준으로 계산해보겠습니다. 60세에 조기수령하면 30%가 깎여서 월 70만 원을 받고, 65세에 정상수령하면 월 100만 원을 받으며, 70세까지 연기하면 36%가 더해져서 월 136만 원을 받습니다. 월 70만 원과 월 136만 원은 거의 두 배 가까이 차이가 납니다.
그러나 일찍 받기 시작한 사람은 그만큼 오래 받기 때문에 누적액으로 따져봐야 합니다. 75세 시점에서 비교하면, 조기수령인은 15년 동안 총 1억 2,600만 원을 받았고, 정상수령인은 10년 동안 총 1억 2,000만 원을 받았습니다. 75세 시점에서는 조기수령인이 600만 원 정도 더 많이 받은 상태입니다.
하지만 80세가 되면 상황이 역전됩니다. 조기수령인은 20년 동안 총 1억 6,800만 원을 받았고, 정상수령인은 15년 동안 총 1억 8,000만 원을 받았습니다. 이제 정상수령인이 1,200만 원 더 많이 받게 됩니다. 85세가 되면 그 차이는 더욱 벌어집니다. 조기수령인은 25년 동안 총 2억 1,000만 원, 정상수령인은 20년 동안 총 2억 4,000만 원으로 3,000만 원 차이가 납니다.
여기에 연기연금까지 비교하면, 70세부터 월 136만 원씩 받는 사람은 85세까지 15년 동안 총 2억 4,480만 원을 받습니다. 조기수령인보다 3,400만 원을 더 많이 받는 것입니다. 따라서 대략적인 손익분기점은 77세에서 78세 사이입니다. 이 나이를 넘어서 오래 살면 연기연금이 유리하고, 이 나이 이전에 사망하면 조기수령이 유리합니다.
그러나 여기에는 중요한 전제가 있습니다. 바로 65세까지 버틸 생활비가 있느냐는 것입니다. 2024년 통계청 자료에 따르면 평균 은퇴 나이는 52세에서 53세입니다. 52세부터 65세까지 13년 동안은 월급도 없고 연금도 없습니다. 이 기간이 바로 소득 크레바스입니다. 13년은 매우 긴 시간이며, 이 기간 동안 생활비는 계속 나가야 합니다. 많은 사람들이 버티다 버티다 결국 조기수령을 선택하게 됩니다. 실제로 조기수령을 신청한 100만 명 중 상당수가 이런 상황입니다. 30% 깎이는 것을 알지만 생활비가 없어서 선택할 수밖에 없었던 것입니다.
따라서 연기연금이 무조건 좋다고 할 수 없습니다. 65세까지 버틸 생활비가 없으면 조기수령이라도 해야 생계를 유지할 수 있습니다. 설익은 밥이라도 먹어야 다음을 준비할 수 있는 법입니다. 굶어 죽으면 아무 소용이 없습니다.
결국 국민연금 수령 시기 결정은 단순히 계산상의 이득이 아니라, 내 상황에서 선택 가능하냐의 문제입니다. 기대수명, 현재 생활비 상황, 건강보험료 피부양자 자격, 기초연금 연계감액 이 세 가지를 종합적으로 고려해야 합니다. 통계청 기대수명 데이터에 따르면 2024년 기준 남성 평균 기대수명은 80.6세, 여성은 86.6세입니다. 여성이 약 6년 더 오래 삽니다. 통계적으로 보면 남성은 조기수령이나 정상수령이, 여성은 연기연금이 더 유리할 가능성이 높습니다. 또한 가족력과 본인의 현재 건강 상태도 중요한 판단 기준입니다. "더 받으려다 혹 뗀다"는 비판처럼, 성실 납부의 역설을 피하려면 국민연금공단 1355와 건강보험공단 1577에 전화해서 내 예상 연금액과 피부양자 자격 유지 여부를 확인하는 10분의 시간이 7,700만 원의 차이를 만들 수 있습니다.
[출처]
영상 제목/채널명: https://www.youtube.com/watch?v=hC6DumY5MUo
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